Re: [請益] 房貸規劃請益

簡單幫你計算一下

初估收入=3.5*14(2個月是年終)+15(1000萬的0050配息收入)=64 萬/年

在你的收入沒有其他證明下 我們先假設你年收64萬

接下來我們去八大公股行庫號稱最機巴的台銀貸款新青安

依據你的條件（40年期、貸款800萬元、所得清單年收64萬元），直接結論：你個人的收支比「不通過」台灣銀行的審核標準，必須增加配偶合併計算或提供具資力的二親等血親（如父母）擔任保證人。

一、 每月房貸與收入試算每月平均收入：

年收64萬元 ÷ 12個月 ＝ 約 53,333 元

新青安每月本息攤還：以現行新青安第一年補貼利率 1.775%、貸款 800 萬元、40 年期不使用寬限期計算，每月本息攤還金額為 25320 元。(補貼要拿掉計算才會準確)

二、 為什麼台銀審核「不會過」？台灣銀行對於無自用住宅（青年首購）的「收支比」

審核公式非常嚴格，其標準為 180%。

台銀收支比公式=每月可支配所得/每月房貸支出}+法定基本生活費 180%

若以全台每人每月基本生活費大約 1.7 萬元 帶入計算：

分母（固定支出總和）：房貸 25320 元 ＋ 基本生活費 17,000 元 ＝ 42320 元。台銀要求的月收入門檻：42320 元 × 180% ＝ 76176 元。

你的實際月收入：目前僅有 53,333 元。

三、 成功核貸的 3 個解套方案

1. 補上一名強而有力的「保證人」這是最常見的做法。

台銀在評估收支比時，允許增加二親等內的血親（如：父母、兄弟姊妹）作為保證人。將保證人的「年總收入」與你的 64 萬合併計算，只要兩人加總的月收入大約大於 7.7 萬元，即可順利過關。

2. 合併配偶收入共同借款若已婚，可檢附配偶的所得清單與財力證明，以家庭總收入進行送審。3. 嘗試其他公股銀行雖然新青安是由公股銀行承辦，但並非每家銀行都像台銀一樣強制將「基本生活費」綁進 180% 的公式裡。部分公股銀行採用傳統的「負債比（月供 ÷ 月收入）」來審核

以你的條件：25320/53,333 = 47.47%。

在一般銀行只要負債比低於 60% ~ 70% 都有機會視為合理負擔，

因此多詢問其他公股銀行（如：兆豐、土地銀行、合庫等）可能會有更彈性的審核結果。

小弟目前28歲，工作地點在高雄，實領3萬5。

目前資產有1000萬市值的0050（大學用母親的人身保險理賠金投資），希望大家不要覺得是幻想文或是來亂的。

目前預計33歲購買房子

想詢問如果未來不考慮生養小孩，想要在高雄買一戶價值1000萬左右的房屋（新青安3.0的上限），以目前的薪資無法貸滿8成，但最理想的情況大概可以貸到多少成。

另外，可以透過現在開始投資債券作為穩定的收入來源證明嗎？還是銀行大部分不會認列股票資產，以及是否需要新青安房貸，如果和其他民間銀行借貸，會有優勢嗎？我知道有的銀行有提供理財型房貸，是否代表之後房子也可以作為資產借貸再次投入股市呢？如果板友覺得我功課做不夠也請鞭小力一點，可以提供一些資訊我再去研究完再發問。

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